Rodrigo
Maricruz Nava
tema: SAR



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Antecedentes
Durante la administración del presidente Ernesto Zedillo Ponce de León fue cuando se proyectó el SAR. Después de la salida de Carlos Salinas de Gortari, el país enfrentó una de las peores crisis económicas que se recuerden.
En 1994, cuando Zedillo asumió las riendas del país, México enfrentó una debacle económica que lo hundió en una de las más fuertes crisis de los últimos años.
Tres años después se creó el SAR, por lo que el gobierno pasó a las administradoras los recursos que en esos tiempos tenían los trabajadores
El antecedente directo del SAR en México es el sistema de previsión social surgido en 1934 al promulgarse la Ley del Seguro Social que incluye, entre otras, diversas disposiciones en materia de seguros de invalidez, de vejez, de jubilación y vida, así como de incapacidad por enfermedades y accidentes. Durante la década de los cincuenta, aparecieron por primera vez los fondos de pensiones patrocinados por empresas privadas, que se multiplicaron hacia los años setenta. Hasta antes de la creación del SAR, los sistemas de pensiones en México estaban constituidos fundamentalmente por el IMSS, el ISSSTE, los institutos de seguridad social estatales y fondos de pensiones privados, que podían ser grupales o administrados directamente por las empresas. Los planes privados continúan operando de manera independiente del SAR.




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La Nueva Ley de los Sistemas de Ahorro para el RetiroCon el objeto de regular el funcionamiento del sistema y sus participantes, el 24 de mayo de 1996 entró en vigor la nueva Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y el 10 de octubre de 1996 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el reglamento de la misma, en el cual se precisa la instrumentación del sistema de seguridad social los participantes, las empresas operadoras, las entidades receptoras y las instituciones de crédito del mismo y la forma en que se administrará.
De manera complementaria, el 1º de enero de 1997 entró en vigor la nueva Ley del Seguro Social, cuyo propósito es ampliar la cobertura y los beneficios de la seguridad social a través de prestaciones económicas, médicas y sociales al tiempo que se fortalece su viabilidad financiera. Para lograr esto último, la ley estableció un sistema de pensiones privado que dio origen a las Afores y SIEFORES

A fin de dar cabal cumplimiento a todas las disposiciones de la LSAR en esta materia, el Titular del Ejecutivo Federal expidió el Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, publicado en el DOF de 10 de octubre de 1996.

MARCO JURÍDICO

1. Ley de los sistemas de Ahorro para el Retiro2.Normativa emitida por la CONSAR3. Normativa emitida por: organismos, dependencias o entidades.4. Sistemas Estatales de Pensiones.5.Otras leyes.
6. Reglamentos:



Dicho lo anterior a continuación hablaremos de los nueve capítulos de la citada legislación :
En el artículo 1 se establece que sus disposiciones son de orden público e interés social y que en la coordinación obligada del nuevo sistema de retiro están involucrados todos los organismos públicos de seguridad social en México - como resulta ser el IMSS, ISSSTE e INFONAVIT- , con excepción del ISSFAM.
En el artículo 2 señala que la coordinación, regulación, supervisión y vigilancia de los sistemas de ahorro para el retiro , estará a cargo de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
En el artículo 8 de la LSAR precisa en sus 12 fracciones las facultades con que cuenta la Junta de Gobierno de la CONSAR.
Otras obligaciones es celebrar sesiones cuando menos bimestralmente.En el artículo 15 como deben ser designados los representantes, obreros y patronales.En el articulo 16 establece 20 facultades concretas y expresas de que esta investido el Comité Consultivo y de VigilanciaArtículo 18 las AFORE son entidades financieras que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de la subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como también se dedican a administrar las sociedades de inversión.Las AFORE deberán efectuar todas las gestiones que sean necesarias para obtener rentabilidad y seguridad en las inversiones que realicen las SIEFORE, que administren.Las AFORES que se constituyen legalmente abrirán, administraran, y operaran las cuentas individuales de los asegurados de conformidad con las leyes de seguridad social, en tres subcuentas básicas:a). Subcuenta del seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.b) Subcuenta de viviendac) Subcuenta de aportaciones voluntarias.Las AFORES llevarán bajo su más estricta responsabilidad la administración de todos los fondos de pensiones y de retiro que el sistema acumule.El artículo 21 reviste una importancia trascendental, porque limita la participación del capital social, dividiéndolo en acciones representativas de la serie A y B.Sin duda que esta disposición constituye uno de los candados más importantes para evitar intromisión directa de extranjeros en la economía nacional.








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Con el fin de mantener una adecuada regulación, supervisión, vigilancia y coordinación de los sistemas de ahorro para el retiro, la SHCP creó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), que cuenta con las facultades necesarias para ello.

La constitución y operación de las Afores y de las SIEFORES requiere autorización de la CONSAR, que la concede luego de evaluar la situación prevaleciente en el mercado, la de los participantes en el SAR y la de los solicitantes, para determinar su viabilidad económica y jurídica, y velar así por el orden público y el interés social.
En la primera etapa de autorizaciones para la constitución de Afores, con objeto de imponer equidad, la CONSAR asignó la misma fecha de inicio de operaciones a las Afores aprobadas. Hasta mayo de 1997 se encontraban autorizadas diecisiete de ellas, con una SIEFORE cada una.Para constituirse y operar como AFORE deberá de contarse con la autorización expresa de la CONSAR, previamente la opinión de la SHCP.

.:. La CONSAR estará conformada por los siguientes órganos de gobierno:1. La junta de Gobierno de la CONSAR2. La Presidencia de la CONSAR3. El comité consultivo y de vigilancia de la CONSAR

Es necesario señalar que el SAR esta regulado también por las siguientes Leyes:
Ley del IMSS
Ley del INFONAVIT
Ley del SAR


Algunas facultades de la consar.
  • Expedir las disposiciones de carácter general a las que se deberán sujetarse los participantes en el sistema de ahorro para el retiro en lo referente a su constitución, organización y funcionamiento.
  • Establecer las bases de colaboración entre las dependencias y entidades públicas participantes en la operación del sistema de ahorro para el retiro.
  • Imponer multas y sanciones.
  • Elaborar y publicar estadísticas y documentos relacionados con los sistemas de ahorro para el retiro.


PROPÓSITO
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) tiene el propósito fundamental de garantizar la transparencia y asegurar el uso de los recursos para los fines previstos en la ley. En 1996 entraron en vigor la Ley y el Reglamento del SAR, y en 1997, con la nueva Ley del Seguro Social, se fortaleció a dicho sistemaCreado en 1992, este sistema tiene un doble objetivo: beneficio a la economía y beneficio a la seguridad social.El Sistema de Ahorro para el Retiro tiene una función social, ya que a través de él los trabajadores forjan la pensión que les permitirá independencia económica al momento del retiro y contar con un apoyo monetario en su edad madura.


Exposición de motivos.

Mejores condiciones de vida: El Estado Mexicano, como estado social de derecho, ha tenido históricamente como prioridad el velar por el constante mejoramiento de las condiciones de vida de los trabajadores.
Dentro de este contexto, la constitución política de 1917 elevó a rango de norma suprema de derechos laborales y de la seguridad social, estableciéndose así los instrumentos jurídicos para dar plena vigencia a las justas reivindicaciones de los trabajadores. A partir de ese momento, la seguridad social se ha convertido en un instrumento fundamental dentro de la política de desarrollo.
La política económica y social del gobierno de la república se orienta hacia un desarrollo nacional equitativo. Por ello, el crecimiento económico debe venir acompañado de mayor justicia social y de un mejor nivel de bienestar para la población. Este es uno de los principios fundamentales de la política social que habrá de profundizarse para los años venideros. Estabilidad y crecimiento económico deben darse a través del progreso social.
Efectos de la dinámica demográfica: México, al igual que muchos países, ha tenido que enfrentar recientemente una compleja problemática en relación a las instituciones que brindan los servicios de seguridad social. Debido principalmente a cambios en la dinámica demográfica, que se han traducido en problemas financieros para el Instituto Mexicano del Seguro Social.
En este sentido, nuestro país ha buscado con anticipación nuevas alternativas para hacer frente al proceso de transición demográfica caracterizado por una disminución en la tasa de natalidad y un aumento en la esperanza de vida, lo que ha dado por resultado un creciente número de pensionados frente al total de la población asegurada.
Frente a estas circunstancias el H. Congreso de la Unión aprobó en diciembre de 1995 la nueva Ley del Seguro Social, sin duda esta ley constituye una decisión de carácter histórico que tendrá profundas consecuencias para el futuro de los trabajadores de nuestro país. Uno de los aspectos medulares de la seguridad social es proporcionar a la ciudadanía un sistema de pensiones, eficiente y financieramente, que garantice de manera transparente y justa el otorgamiento de una pensión para los trabajadores al momento de su retiro, en los casos de incapacidad o en caso de muerte.
Nuevo esquema de pensiones: El nuevo esquema de pensiones se fundamentara sobre un sistema de capitalización individual, es decir, que las contribuciones que realicen los trabajadores, los patrones y el propi gobierno, serán canalizadas a cuentas individuales pertenecientes a cada trabajador. Este sistema prevé el fortalecimiento de la participación estatal y busca estimular el ahorro de los trabajadores al contemplar aportaciones voluntarias a las cuentas individuales.
Por lo que respecta a la participación gubernamental, el estado se ha comprometido a garantizar una pensión mínima equivalente a un sal9ario mínimo indizado al Índice Nacional de Precios , así como una cuota social diaria equivalente al 5.5% de un salario mínimo vigente en el Distrito Federal, en el momento en que entre en vigor la nueva Ley, y que se indizará trimestralmente de acuerdo al movimiento de precios.
A través de la cuenta individual el trabajador no pierde a sus derechos sobre las aportaciones realizadas, aun cuando este deje de cotizar al Seguro Social. Así, se pone fin a una práctica injusta en que los trabajadores que no cumplían los requisitos mínimos para pensionarse, perdían el derecho a reclamar las aportaciones realizadas durante su vida laboral. Esta pérdida de derechos afectaba en especial a aquellos trabajadores que solían abandonar el sistema sin pensionarse, las mujeres y los trabajadores menos calificados.
Creación de las afores: De esta manera, se contempla que los recursos de las cuentas individuales sean administrados por entidades financieras especializadas, denominadas Administradoras de Fondos de Ahorro para el retiro (AFORES), mismas que serán elegidas libremente por cada trabajador. Las AFORES invertirán los fondos en instrumentos financieros bajo una estricta regulación y supervisión del gobierno federal por medio de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
El esquema permitirá al trabajador saber en cada momento en donde están y en que se invierten sus ahorros, así el trabajador podrá planear una mejor pensión para él y su familia, además tendrá el derecho de afiliarse a la AFORE que considere más conveniente en términos de servicios, costo y rendimientos. Las cuentas individuales administradas por las AFORES, traerán importantes beneficios para los mercados financieros y para la economía en su conjunto, el crecimiento económico se estimulará al canalizarse el ahorro que se genere hacia la inversión productiva, en consecuencia, a fin de contar con el marco normativo necesario para la prosecución de dichos fines.
Fortalecimiento de la comisión nacional del sistema de ahorro para el retiro: La Ley para la Coordinación de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, promulgada en julio de 1994, junto con reformas a diversos ordenamientos legales en materia de la seguridad social y la multiplicidad de instancias competentes en materia de los sistemas de ahorro para el retiro.
Asimismo las implicaciones derivadas de la promulgación de la nueva Ley para el Seguro Social al igual que la experiencia adquirida por la CONSAR, conducen al ejecutivo a proponer la ampliación y perfeccionamiento de las atribuciones legales de esta Comisión. La CONSAR deberá convertirse en un auténtico órgano de supervisión y regulación a través de una nueva organización, estructura y funcionamiento
El primero de mayo de 1992 es instaurado el sistema de ahorro para el retiro como un seguro complementario a las personas otorgadas para el IMSS; consiste en abrir a cada uno de sus trabajadores una cuenta individual en el banco de su preferencia, formada por dos subcuentas, donde se depositan 2% de ahorro para el retiro con un límite máximo de 25 veces el salario mínimo vigente que rija en el Distrito Federal y 5% para el fondo de vivienda es sobre 10 veces el salario mínimo vigente en el Distrito Federal.
Los recursos de las cuentas individuales se invierten en créditos a cargo del gobierno federal que causan intereses a la tasa que trimestralmente determina la Secretaria de Hacienda y Crédito Público la cual no será inferior al 2% real anual y se pagaran mediante su reversión en la propia cuenta. Estos recursos se entregaran en una sola exhibición al momento que el trabajador cumpla 65 años de edad, o bien, tenga derecho a recibir una pensión por parte del imss.

A CONTINUACIÓN EL CUADRO EXPLICA DE MANERA SINTETIZADA LA FUNCIÓN DEL SAR:
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EL SAR CUENTA CON LAS AFORE, LAS CUALES ADMINISTRAN EL DINERO QUE EN ELLAS DEPOSITAN LOS ASEGURADOS, ESTAS AFORES DETERMINAN BAJO CIERTOS LINEAMIENTOS EN QUÉ SOCIEDAD DE INVERSIÓN ES CONVENIENTE INVERTIRLOS.EL RESULTADO DE DICHA INVERSIÓN ES LO QUE INCREMENTA SU CAPITAL, LO CUAL CREA UNA PENSIÓN MÁS DIGNA PARA CADA PENSIONADO AL MOMENTO DE SU RETIRO.
LA CUENTA INDIVIDUAL PUEDE SER CONFORMADA POR LA IMAGEN QUE APARECE PRIMERO CUANDO EL ASEGURADO ESTA INSCRITO EN EL IMSS, CUANDO ESTA INSCRITO EN EL ISSSTE SU CUENTA INDIVIDUAL SE CONFORMA DE LA MANERA QUE APARECE EN EL SEGUNDO RECUADRO.LAS AFORES DEBERAN SER SOCIEDADES ANONIMAS DE CAPITAL VARIABLE.


MODALIDADES DE PENSIÓN IMSS POR CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Y VEJEZ


Pensión por la Ley del Seguro Social de 1973.



Para obtener una pensión por Cesantía o Vejez deberás tener como mínimo 500 semanas de cotización y 60 o 65 años de edad, respectivamente.



Si eliges esta opción, el IMSS pagará tu pensión y la de tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento. La pensión se calculará con base en el promedio de los últimos 5 años de la trayectoria salarial. El monto de la pensión se actualizará cada año de acuerdo a la inflación.



Además, podrás disponer en una sola exhibición de los recursos de tu Cuenta Individual por concepto de:
  • SAR IMSS (Retiro 92) y
  • SAR INFONAVIT (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)
  • SAR IMSS 97 (Retiro 97, siempre y cuando hayas seguido trabajando después del 1° de julio de 1997)
  • SAR INFONAVIT 97 (siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)


Pensión por la Ley del Seguro Social de 1997.

Para obtener una pensión por Cesantía o Vejez, deberás tener como mínimo 1,250 semanas de cotización y 60 o 65 años de edad respectivamente.


Si escoges o te corresponde esta ley deberás elegir la modalidad de pago de pensión que quieras:

a. Retiros programados. En esta opción la AFORE pagará tu pensión, utilizando los recursos de tu Cuenta Individual para que recibas de manera mensual una pensión que dependerá del monto que tengas ahorrado en tu cuenta, incluidos los rendimientos y las expectativas de vida. El monto de esta pensión es variable ya que se recalcula cada año y la recibirás por un tiempo determinado hasta que se termine el saldo de tu Cuenta Individual. En caso de fallecimiento, se pagará una pensión para tus beneficiarios y podrás dejar como herencia el saldo de tu Cuenta Individual. Además, podrás disponer en una sola exhibición de:
  • SAR IMSS (Retiro 92) y
  • SAR INFONAVIT (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)

b. Renta vitalicia. Si eliges esta opción una Aseguradora pagará tu pensión con la cantidad que tienes ahorrada en tu AFORE y también cubrirás las pensiones de tus beneficiarios en caso de fallecimiento. La pensión se actualizará con la inflación en el mes de febrero de cada año. Podrás disponer en una sola exhibición de:

  • SAR IMSS (Retiro 92) y
  • SAR INFONAVIT (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)

c. Retiro anticipado. Podrás elegir esta opción antes de cumplir con las edades establecidas (60 o 65 años), siempre y cuando la pensión que se te calcule en la modalidad de Renta Vitalicia sea superior en más del 30% a la pensión mínima garantizada, una vez cubierto el seguro de sobrevivencia para tus beneficiarios. Si cumples con lo anterior, tendrás derecho a recibir el excedente de los recursos acumulados en tu Cuenta Individual en una o varias exhibiciones.



Seguro de sobrevivencia. Dentro de las modalidades anteriores se contempla la contratación de un seguro de sobrevivencia, el cual cubrirá a tus beneficiarios cuando fallezcas, mientras tengan derecho a recibir una pensión de acuerdo a la Ley.

¿Qué pasa con mi dinero, si no reúno los requisitos para mi pensión?

Si no cumples con los requisitos, el IMSS te entregará una “Negativa de Pensión” con la cual podrás retirar el saldo total de tu Cuenta Individual en una sola exhibición.

MODALIDADES DE PENSIÓN ISSSTE POR CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Y VEJEZ
Si escogiste el nuevo régimen de cuentas individuales de la Ley del ISSSTE y te vas a pensionar por Retiro, Cesantía en edad avanzada o Vejez, es importante que sepas que tu pensión se pagará con los recursos que hayas acumulado durante tu vida laboral en la cuenta individual que está administrada por PENSIONISSSTE o una AFORE.

Los requisitos para pensionarse son:

  • 1) Pensión de Cesantía en Edad Avanzada. 60 a 64 años de edad y un mínimo de 25 años de cotización.
  • 2) Pensión por Vejez. A partir de los 65 años de edad y un mínimo de 25 años de cotizaciones al ISSSTE.

  • Si cumples con alguno de éstos podrás escoger entre las siguientes modalidades de pensión:


    1) Renta Vitalicia. Si eliges esta opción, una Aseguradora pagará tu pensión con la cantidad que tienes ahorrada en tu AFORE o PENSIONISSSTE y también cubrirás las pensiones de tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento. La pensión se actualizará con la inflación en el mes de febrero de cada año y podrás disponer en una sola exhibición de:

    • a. SAR ISSSTE (Retiro 92) y
    • b. SAR FOVISSSTE (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)
    2) Retiro Programado. En esta opción la AFORE o PENSIONISSSTE pagará tu pensión utilizando los recursos de tu cuenta individual para que recibas de manera mensual una pensión que dependerá del monto que tengas ahorrado en tu cuenta, incluidos los rendimientos y las expectativas de vida.


    El monto de esta pensión es variable ya que se recalcula cada año y la recibirás por un tiempo determinado hasta que se termine el saldo de tu cuenta individual. En caso de fallecimiento, se pagará una pensión para tus beneficiarios y podrás dejar como herencia el saldo de tu cuenta individual. Además, podrás disponer en una sola exhibición de:

    • a. SAR ISSSTE (Retiro 92) y
    • b. SAR FOVISSSTE (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)



3) Retiro anticipado.
Puedes elegir esta opción, siempre que con el saldo de tu cuenta individual puedas contratar con una Aseguradora una Renta Vitalicia y un Seguro de Sobrevivencia para tus familiares por un monto mayor o igual a 1.3 veces la Pensión Mínima Garantizada. Asimismo tendrás derecho a recibir el excedente de los recursos en una sola exhibición.


Seguro de sobrevivencia.
Dentro de las modalidades se contempla la contratación de un seguro de sobrevivencia, el cual cubrirá a tus beneficiarios cuando fallezcas, mientras tengan derecho a recibir una pensión de acuerdo a la Ley.


“Pensión Mínima Garantizada” (PMG).
En caso de que los recursos de tu cuenta individual sean insuficientes para contratar un Retiro Programado o una Renta Vitalicia, la AFORE o PENSIONISSSTE realizarán los pagos con cargo al saldo acumulado en la cuenta individual y una vez agotados los recursos de ésta, el Gobierno Federal te pagará tu pensión.

OPINION

EL SAR, PODRÍA SER CONSIDERADO UNA FUENTE DE FINANCIAMIENTO DEL GOBIERNO "DISFRAZADO", PERO LA REALIDAD ES QUE, ACTUALMENTE CON LAS REFORMAS QUE SE HAN HECHO TANTO A LA LEY FEDERAL DE TRABAJO Y A LA LEY DEL SEGURO SOCIAL, ES CONVENIENTE QUE LAS PERSONAS PIENSEN EN UNA OPCIÓN QUE PUEDA ASEGURAR QUE SU PENSIÓN PUEDE SER MAYOR A LA QUE POR LEY LES CORRESPONDERÍAN, YA QUE EL SAR A TRAVES DE LA CUENTA INDIVIDUAL CONTIENE UNA RAMA DE APORTACIÓN COMPLEMENTARIA O VOLUNTARIA, DENTRO DE LA CUAL EL ASEGURADO PUEDE IR SUMANDO MÁS APORTACIONES Y ASÍ INCREMENTAR SU "INVERSIÓN". SUMANDO A ESO, EL HECHO DE QUE CUENTE CADA SIEFORE CON LEYES QUE PROTEGEN "NUESTRA INVERSIÓN" ES CONFIABLE DEJAR QUE ELLOS ADMINISTREN EL DINERO SIN TEMOR DE QUE UN DÍA PUEDAN IRSE Y DEJARNOS SIN NADA COMO HA SUCEDIDO.
ADEMÁS DE DICHO BENEFICIO DE PODER INCREMENTAR LOS FONDOS PARA CUANDO SU RETIRO LLEGUE, EL GOBIERNO SE VE BENEFICIADO YA QUE NO TENDRÁ QUE PAGAR DE SU "PRESUPUESTO" DICHAS PENSIONES, PORQUE SI BIEN ES UN APOYO QUE MUCHOS CONSIDERAN NECESARIO, ES UNA MANERA DE SANGRAR AL ESTADO, PUDIENDO DIRECCIONAR DICHOS RECURSOS A OTROS PROYECTOS QUE BENEFICIARÍAN EN GENERAL A LA SOCIEDAD Y QUE QUIZÁ PODRÍA MEJORAR EL DESARROLLO DEL PAÍS O MÍNIMO DE UNA REGIÓN .


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La nueva LSS y LSAR fueron aprobadas únicamente con el voto de las representantes populares de un solo partido político.,
En resumidas cuentas se rompieron muchos moldes y principios de la seguridad social, ya que con el nuevo sistema de pensiones con manejo privado que se implanto legal y obligatoriamente.
También se comenta mucho que no basta un simple cambio de financiamiento, ni un aumento de cuotas que se cubren para sostener el servicio, con el objeto prioritario de salvar nuestro sistema estatalizado de reparto de los seguros sociales, mismo que se había agotado sin remedio al agotarse su punto de equilibrio., por lo tanto era preciso buscar otro modelo que funcionara a largo plazo.

EL VIDEO CONTINUACIÓN EXPLICA UN POCO SOBRE LAS AFORES.
AFORE